Что такое групповое (корпоративное) медстрахование и в чём его преимущества?

1. Что такое групповое медстрахование?

Групповое медстрахование — самый ощутимый способ сказать сотрудникам: «ваше здоровье важно для меня». Такие планы начинают действовать при определённой численности и обычно выгоднее и шире индивидуальных покупок.

Кто может пользоваться групповым медстрахованием?

Сотрудники, входящие в группу, а при доплате работодателя — их супруги и дети. Обычно есть возрастной диапазон для вступления (во многих компаниях 0–64 года); в дополнительных групповых планах сотрудники должны быть застрахованы в SGK. Иностранные сотрудники с разрешением на работу и SGK тоже могут входить в группу.

Со скольких человек оформляется групповое медстрахование?

Минимальная численность зависит от компании; на практике обычно требуется 10 или 20 человек. У некоторых страховщиков есть пакеты и для небольших компаний; варианты под вашу численность обсудим вместе.

2. Преимущества группового медстрахования

Групповое медстрахование выгодно и сотрудникам, и работодателям.

Какие преимущества у работодателя?

• Быстрое оформление: все сотрудники страхуются одним полисом, без отдельной работы с каждым.
• Гибкое покрытие: вы решаете, каков бюджет, кто платит премию, кого покрывать и включать ли семьи.
• Лояльность сотрудников: соцпакет помогает удерживать хороших сотрудников и привлекать новых.
• Меньше потерь рабочего времени: своевременно вылеченный сотрудник быстрее возвращается к работе.
• Налоговые преимущества: премии, оплаченные компанией, могут учитываться как расходы при расчёте базы налога на прибыль.

Какие преимущества у сотрудника?

• Не сталкивается с крупными счетами в частных клиниках; даже один день в больнице может съесть сбережения.
• Если семья тоже застрахована, защищены и он, и его близкие.
• При проблемах с использованием страховки отдел кадров связывается со страховщиком.
• Чувствует себя ценным, что повышает лояльность и продуктивность.

Как определить покрытие?

Сначала определите бюджет, кто будет платить премию, кого покрывать и включать ли семьи. Например, если сотрудники часто ходят к врачу, лучше полис с амбулаторией; если в компании много женщин — план с покрытием родов.

3. Виды и покрытия группового медстрахования

Групповое медстрахование может быть дополнительным, частным или их сочетанием. По объёму покрытия оно мало отличается от индивидуального; основная разница — гибкость и цена.

Что такое дополнительное групповое медстрахование?

При поддержке SGK покрывает доплаты за амбулаторное и стационарное лечение в частных клиниках, работающих с SGK. Благодаря поддержке SGK оно дешевле частной медстраховки. Как это работает — в нашем гиде по дополнительному медстрахованию.

Что такое частное и смешанное групповое медстрахование?

Частное групповое медстрахование оплачивает расходы сотрудников на лечение болезней и травм в клиниках-партнёрах страховщика в пределах покрытия и лимитов, установленных работодателем. В смешанных (гибридных) планах частные и дополнительные покрытия объединены в одном полисе, и сотрудники выбирают покрытия по потребностям и бюджету.

Что входит в покрытие стационара?

При лечении с госпитализацией, с операцией или без: операционная, врач, реанимация, стандартная палата, сопровождающий, медицинские материалы и лекарства, уход на дому; а также химиотерапия, лучевая терапия, диализ, физиотерапия и малые хирургические вмешательства. Проще говоря, при госпитализации оплачиваются расходы, включая палату и питание.

Что такое амбулатория и дополнительные опции?

Амбулатория включает приём врача, лабораторные анализы, лекарства, физиотерапию, рентген и современную диагностику. Стационар и амбулатория могут быть с лимитом или без. Можно добавить опции: роды, стоматологию, офтальмологию, психологическую поддержку, диетолога и экстренную помощь.

4. Премия, оформление и выход из группы

В групповом медстраховании расчёт премии и управление полисом отличаются от индивидуального.

Кто платит премию?

Это решает работодатель: он оплачивает премию полностью или делит её с сотрудниками. Премия рассчитывается по численности и среднему риску группы; поскольку застрахованных много, страховщик может применить групповую скидку. Оплаченная компанией премия отражается в расчётной ведомости сотрудников.

Как работает налоговое преимущество?

Премии, оплаченные компанией за сотрудников, могут признаваться общими расходами при определении базы налога на прибыль; для премий, отражённых в ведомости, в пределах закона возможно и преимущество по подоходному налогу. Подробности советуем уточнить у бухгалтера.

Как оформить?

• С перечнем сотрудников и желаемым покрытием запрашиваются предложения у страховщиков; мы сделаем это для вас сразу в нескольких компаниях.
• Выбранная компания оценивает риски группы.
• После одобрения и оплаты всей премии или первого взноса страховка начинает действовать.

Что будет, если сотрудник уйдёт?

Если сотрудник увольняется, уволен или выходит на пенсию, работодатель сообщает страховщику, и человек исключается из группы. Премия за неиспользованные дни рассчитывается подневно и возвращается работодателю. Некоторые компании предлагают ушедшему сотруднику продолжить страхование индивидуальным полисом.

5. Частые вопросы о групповом медстраховании